Metoda prin care poţi reduce durata creditului ipotecar fără să măreşti rata lunară

Pentru mulţi români, achiziţia unei locuinţe este posibilă doar printr-un credit ipotecar, care se întinde, de regulă, pe zeci de ani şi presupune plata unor sume importante sub formă de dobândă. Specialiştii arată însă că există o metodă prin care perioada de rambursare poate fi redusă fără majorarea ratei lunare.

Strategia constă în împărţirea ratei lunare în două plăţi egale, efectuate la fiecare două săptămâni, în locul unei singure plăţi lunare. Deşi valoarea fiecărei plăţi este mai mică, acest sistem duce, la finalul anului, la efectuarea a 26 de plăţi a câte o jumătate de rată, echivalentul a 13 rate complete, faţă de cele 12 plătite în mod obişnuit.

Astfel, se achită anual echivalentul unei rate suplimentare, fără ca valoarea ratei lunare să fie modificată.

Potrivit specialiştilor citaţi de Bankrate, metoda este eficientă doar dacă suma suplimentară este direcţionată către reducerea principalului creditului, adică a sumei împrumutate, şi nu către plata anticipată a dobânzilor sau a altor costuri.

În cazul creditelor ipotecare, o mare parte din ratele achitate în primii ani acoperă dobânda, în timp ce principalul scade lent. Reducerea mai rapidă a soldului înseamnă că dobânda va fi calculată ulterior pentru o sumă mai mică, ceea ce poate diminua costul total al împrumutului şi poate scurta perioada de rambursare.

De exemplu, pentru o rată lunară de 2.000 de lei, plata a 1.000 de lei la fiecare două săptămâni înseamnă că, într-un an, vor fi achitaţi 26.000 de lei, faţă de 24.000 de lei în sistemul clasic. Diferenţa de 2.000 de lei reprezintă echivalentul unei rate complete suplimentare care poate reduce principalul creditului.

Pe lângă reducerea costului total al împrumutului, metoda permite creşterea mai rapidă a valorii locuinţei deţinută efectiv de proprietar, ceea ce poate fi avantajos în cazul unei refinanţări sau al unei eventuale vânzări.

Înainte de adoptarea acestei strategii, este recomandat ca debitorii să verifice dacă banca acceptă plăţi efectuate la fiecare două săptămâni, dacă sumele suplimentare sunt direcţionate către principalul creditului şi dacă nu există comisioane pentru acest tip de operaţiune. De asemenea, este important să fie clarificat modul în care sunt gestionate eventualele costuri suplimentare incluse în rată, precum asigurările.

Specialiştii recomandă şi evitarea firmelor intermediare care promit administrarea plăţilor bilunare, deoarece acestea pot percepe comisioane ce reduc avantajele financiare ale metodei.

Pentru cei care nu pot face plăţi la fiecare două săptămâni există şi alte variante de rambursare accelerată, precum rotunjirea ratei lunare, utilizarea primelor sau a bonusurilor pentru plăţi anticipate ori economisirea unei sume lunare care să fie folosită la finalul anului pentru o rambursare suplimentară. Înainte de orice decizie, este recomandată analizarea întregii situaţii financiare, astfel încât reducerea mai rapidă a creditului să nu afecteze rezerva de bani pentru cheltuieli neprevăzute. (sursa stiripesurse.ro)