„Nu am primit actul adiţional”
Termenul acordat creditorilor pentru alinierea contractelor s-a încheiat. Obligaţia de notificare a fost în sarcina exclusivă a creditorului, acesta trebuie să demonstreze că a depus toate diligenţele să informze clienţii. Din acest moment, se vor aplică sancţiuni creditorilor care nu pot face dovada că au transmis consumatorilor actele adiţionale. Băncile care mai au contracte în derulare cu prevederi contrare OUG 50/2010 vor fi sanctionate.
„Am primit actul adiţional dar nu l-am semnat”
Nu este obligatoriu să semnaţi actul adiţional de aliniere a contractului la prevederile OUG 50/2010 propus de bancă. Prevederile OUG 50/2010 se aplică automat. Dacă actul adiţional conţine clauze care exced cerinţelor de aliniere la Ordonanţă, sesizaţi CJPC.
Creditorul nu se poate prevala de acceptarea tacită pentru acele clauze din actele adiţionale care nu au legătură cu alinierea contractului la OUG 50/2010. Nu aveţi, conform OUG 50/2010, un termen limită de contestare a actelor adiţionale, dar e preferabil să o faceţi cât mai repede, imediat ce banca încearcă să le pună în aplicare.
„Am primit actul adiţional, l-am semnat fără să-i acord atenţie şi acum descopăr că mai multe clauze nu sunt conforme cu OUG 50/2010”
Dacă actul adiţional pe care l-aţi semnat era destinat alinierii contractului la prevederile OUG 50/2010, clauzele care nu sunt impuse de Ordonanţă sunt nule de drept. Sesizaţi CJPC şi dacă se confirmă ceea ce reclamaţi, se vor dispune măsuri de aducere a contractului în conformitate cu prevederile legale. Aveţi o problemă dacă banca v-a propus spre semnare un act adiţional de modificare a contractului la iniţiativa creditorului şi nu unul de aliniere la OUG 50 (vezi mai jos o altă situaţie sesizată). În acest caz, verificaţi dacă banca a respectat procedura de notificare (informare cu 30 zile înainte, timp de gândire de 15 zile). Dacă procedura nu a fost respectată, puteţi contesta fără probleme actul adiţional.
„Creditorul mi-a prezentat nu unul, ci două sau mai multe acte adiţionale, din care să aleg”
Dacă banca v-a şi informat că numai unul este act adiţional de aliniere la OUG 50/2010 iar restul sunt iniţiative ale băncii de modificare a convenţiei de credit, prezentate cu 30 de zile în avans şi cu un termen de reflecţie de 15 zile, totul este în regulă. Þineţi cont că alinierea la OUG 50/2010 este obligatorie, respectivul act adiţional se aplică automat, după care vă puteţi gândi dacă acceptaţi sau nu şi ce vă propune suplimentar banca. Cazurile de acest gen care au fost sesizate la Protecţia Consumatorului corespund în general situaţiilor în care banca a dorit să modifice tipul de dobândă (din fixă în variabilă sau invers). Aveţi deplină libertate să acceptaţi sau să refuzaţi/ignoraţi propunerea băncii. Banca nu se poate prevala de acceptarea tacită pentru actele adiţionale pe care le propune din proprie iniţiativă.
„Nu am semnat actul adiţional, dar angajatul creditorului face în continuare presiuni să semnez, cu ameninţarea că îmi declară creditul scadent”
Cereţi creditorului să vă notifice în scris intenţia de a declara creditul scadent. Nu o să o facă, legea interzice expres declararea creditului exigibil pentru refuzul de a accepta modificări ale contractului. Un astfel de comportament este un abuz. Aşa cum este şi acela de a ameninţa cu declararea creditului scadent pentru "daune de imagine aduse băncii" sau ca urmare a re-evaluarii garanţiilor. Am auzit chiar de ameninţări cu re-analizarea adeverinţelor de salariu cerute la acordarea creditului. Nu vă lăsaţi impresionat, creditorul nu poate obliga în niciun fel împrumutatul să accepte alte modificări ale contractului de credit faţă de cele impuse prin OUG 50/2010.
„Am primit târziu actul adiţional, nu am semnat, mai pot să refuz clauzele care nu au legătură cu OUG 50/2010 sau care nu-mi convin?”
Da, puteţi să o faceţi oricând, nu aveţi un termen limită. Termenul de 90 zile e impus creditorilor, nu consumatorilor. Termenul de acceptare de 15 zile se referă la actul adiţional elaborat din iniţiativa creditorului, nu la modificările impuse de lege.
„Creditorul a introdus în contract un nou comision prevăzut în mod expres de OUG 50/2010 dar pe care nu îl aveam în contractul iniţial”
Acest lucru este interzis. Refuzaţi această clauză printr-o notificare scrisă adresată băncii. Dacă nu primiţi un răspuns favorabil, sesizaţi CJPC.
„Aveam în contract comision de risc, banca l-a redenumit comision de administrare şi l-a introdus în noul contract”
OUG 50 cere imperativ eliminarea comisionului de risc. Nu este permisă introducerea unui comision care nu există în contractul iniţial, chiar dacă noul comision este admis de OUG 50/2010.
„Aveam în contract comision de risc, banca l-a «eliminat» dar a însumat valoarea lui la comisionul de administrare existent”
OUG 50/2010 nu permite acest lucru. Majorarea valorii comisioanelor pe durata contractului este interzisă.
„A apărut în contract un comision unic pentru servicii la cererea clientului iar banca nu precizează serviciile la care se referă”
Conform OUG 50/2010, comisionul unic se percepe pentru prestarea de servicii aferente contractului de credit cerute de consumator.
„Am un comision unic pentru servicii la cerearea clientului, de valoare foarte mare”
Dacă valoarea mare a acestui comision este menită să pună piedici artificiale rambursării/ refinanţării creditului, este posibil să fie o clauză abuzivă. Se vor analiza aceste cazuri.
„Aveam în contract comision de administrare credit şi comision de administrare cont. Care rămâne?”
Oricare dintre ele, în funcţie de politica comercială a creditorului.
„Nu înţeleg dacă comisionul de gestiune e totuna cu comisionul de administrare”
Astfel de situaţii vor fi analizate de la caz la caz, în funcţie de clauzele stabilite prin contractul iniţial.
„Creditorul mi-a perceput comision de risc şi după data de 21 iunie 2010. Pot să-l cer înapoi?”
Da. Adresaţi o cerere scrisă creditorului. Creditorul este obligat să vă returneze sumele încasate după 21 iunie 2010. Dacă banca refuză, sesizaţi CJPC.
„După alinierea contractului la OUG 50, dobânda fixă pe care o aveam iniţial s-a transformat în dobândă variabilă”
OUG 50/2010 prevede în mod expres că acest lucru se poate face doar cu acordul consumatorului. Dacă nu sunteţi de acord, notificati creditorul că refuzaţi această transformare şi sesizaţi CJPC.
„Poate fi majorată dobânda?”
Creditorii nu au dreptul să majoreze dobânda în procesul de conformare a contractelor la OUG 50/2010.
„Poate fi majorată marja fixă?”
Da, conform OUG 50/2010 marja dobânzii poate fi modificată ca urmare a schimbărilor legislative care impun în mod expres acest lucru.
„Dacă sunt nemulţumit de prevederile contractului de credit, cui mă adresez?”
Sesizaţi întâi creditorul cu privire la nemulţumirile dumneavoastră. Depuneţi notificare scrisă, în două exemplare, la registratura creditorului. Luaţi număr de înregistrare pe copie. Banca are 30 de zile la dispoziţie să rezolve sesizarea dumneavoastră. Dacă sunteţi nemulţumit de soluţia dată de creditor, vă adresaţi CJPC. Aveţi nevoie de copii ale contractului de credit, actelor adiţionale, extraselor de cont şi/sau chitanţelor, notificărilor şi răspunsurile primite.
„Cum justific/motivez o cerere adresată creditorului sau ANPC? Nu am pregătire juridică”
Nu trebuie să aduceţi argumente juridice. Redactati documentele simplu, concis, pe înţelesul tuturor.
„Care sunt sancţiunile pe care ANPC le poate aplica creditorilor conform OUG 50/2010?”
Amenzi contravenţionale de la 10.000 până la 100.000 lei şi dispoziţii complementare de intrare în legalitate (modificarea contractelor pentru conformare la lege sau restituirea sumelor încasate ilegal în termen de 15 zile). În caz de recidivă (aceeaşi neregulă descoperită în interval de până la 6 luni de la prima abatere) sau neîndeplinirea sancţiunilor complementare, amenda este de la 80.000 la 100.000 lei. Se poate dispune şi suspendarea activităţii de creditare până la intrarea în legalitate şi/sau aducerea tuturor contractelor similare în conformitate cu prevederile legale în termen de 90 zile. Creditorul are dreptul să conteste în instanţă sancţiunile, dar contestarea nu suspendă executarea sancţiunilor complementare dispuse.
Material realizat cu sprijinul Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor
Termenul acordat creditorilor pentru alinierea contractelor s-a încheiat. Obligaţia de notificare a fost în sarcina exclusivă a creditorului, acesta trebuie să demonstreze că a depus toate diligenţele să informze clienţii. Din acest moment, se vor aplică sancţiuni creditorilor care nu pot face dovada că au transmis consumatorilor actele adiţionale. Băncile care mai au contracte în derulare cu prevederi contrare OUG 50/2010 vor fi sanctionate.
„Am primit actul adiţional dar nu l-am semnat”
Nu este obligatoriu să semnaţi actul adiţional de aliniere a contractului la prevederile OUG 50/2010 propus de bancă. Prevederile OUG 50/2010 se aplică automat. Dacă actul adiţional conţine clauze care exced cerinţelor de aliniere la Ordonanţă, sesizaţi CJPC.
Creditorul nu se poate prevala de acceptarea tacită pentru acele clauze din actele adiţionale care nu au legătură cu alinierea contractului la OUG 50/2010. Nu aveţi, conform OUG 50/2010, un termen limită de contestare a actelor adiţionale, dar e preferabil să o faceţi cât mai repede, imediat ce banca încearcă să le pună în aplicare.
„Am primit actul adiţional, l-am semnat fără să-i acord atenţie şi acum descopăr că mai multe clauze nu sunt conforme cu OUG 50/2010”
Dacă actul adiţional pe care l-aţi semnat era destinat alinierii contractului la prevederile OUG 50/2010, clauzele care nu sunt impuse de Ordonanţă sunt nule de drept. Sesizaţi CJPC şi dacă se confirmă ceea ce reclamaţi, se vor dispune măsuri de aducere a contractului în conformitate cu prevederile legale. Aveţi o problemă dacă banca v-a propus spre semnare un act adiţional de modificare a contractului la iniţiativa creditorului şi nu unul de aliniere la OUG 50 (vezi mai jos o altă situaţie sesizată). În acest caz, verificaţi dacă banca a respectat procedura de notificare (informare cu 30 zile înainte, timp de gândire de 15 zile). Dacă procedura nu a fost respectată, puteţi contesta fără probleme actul adiţional.
„Creditorul mi-a prezentat nu unul, ci două sau mai multe acte adiţionale, din care să aleg”
Dacă banca v-a şi informat că numai unul este act adiţional de aliniere la OUG 50/2010 iar restul sunt iniţiative ale băncii de modificare a convenţiei de credit, prezentate cu 30 de zile în avans şi cu un termen de reflecţie de 15 zile, totul este în regulă. Þineţi cont că alinierea la OUG 50/2010 este obligatorie, respectivul act adiţional se aplică automat, după care vă puteţi gândi dacă acceptaţi sau nu şi ce vă propune suplimentar banca. Cazurile de acest gen care au fost sesizate la Protecţia Consumatorului corespund în general situaţiilor în care banca a dorit să modifice tipul de dobândă (din fixă în variabilă sau invers). Aveţi deplină libertate să acceptaţi sau să refuzaţi/ignoraţi propunerea băncii. Banca nu se poate prevala de acceptarea tacită pentru actele adiţionale pe care le propune din proprie iniţiativă.
„Nu am semnat actul adiţional, dar angajatul creditorului face în continuare presiuni să semnez, cu ameninţarea că îmi declară creditul scadent”
Cereţi creditorului să vă notifice în scris intenţia de a declara creditul scadent. Nu o să o facă, legea interzice expres declararea creditului exigibil pentru refuzul de a accepta modificări ale contractului. Un astfel de comportament este un abuz. Aşa cum este şi acela de a ameninţa cu declararea creditului scadent pentru "daune de imagine aduse băncii" sau ca urmare a re-evaluarii garanţiilor. Am auzit chiar de ameninţări cu re-analizarea adeverinţelor de salariu cerute la acordarea creditului. Nu vă lăsaţi impresionat, creditorul nu poate obliga în niciun fel împrumutatul să accepte alte modificări ale contractului de credit faţă de cele impuse prin OUG 50/2010.
„Am primit târziu actul adiţional, nu am semnat, mai pot să refuz clauzele care nu au legătură cu OUG 50/2010 sau care nu-mi convin?”
Da, puteţi să o faceţi oricând, nu aveţi un termen limită. Termenul de 90 zile e impus creditorilor, nu consumatorilor. Termenul de acceptare de 15 zile se referă la actul adiţional elaborat din iniţiativa creditorului, nu la modificările impuse de lege.
„Creditorul a introdus în contract un nou comision prevăzut în mod expres de OUG 50/2010 dar pe care nu îl aveam în contractul iniţial”
Acest lucru este interzis. Refuzaţi această clauză printr-o notificare scrisă adresată băncii. Dacă nu primiţi un răspuns favorabil, sesizaţi CJPC.
„Aveam în contract comision de risc, banca l-a redenumit comision de administrare şi l-a introdus în noul contract”
OUG 50 cere imperativ eliminarea comisionului de risc. Nu este permisă introducerea unui comision care nu există în contractul iniţial, chiar dacă noul comision este admis de OUG 50/2010.
„Aveam în contract comision de risc, banca l-a «eliminat» dar a însumat valoarea lui la comisionul de administrare existent”
OUG 50/2010 nu permite acest lucru. Majorarea valorii comisioanelor pe durata contractului este interzisă.
„A apărut în contract un comision unic pentru servicii la cererea clientului iar banca nu precizează serviciile la care se referă”
Conform OUG 50/2010, comisionul unic se percepe pentru prestarea de servicii aferente contractului de credit cerute de consumator.
„Am un comision unic pentru servicii la cerearea clientului, de valoare foarte mare”
Dacă valoarea mare a acestui comision este menită să pună piedici artificiale rambursării/ refinanţării creditului, este posibil să fie o clauză abuzivă. Se vor analiza aceste cazuri.
„Aveam în contract comision de administrare credit şi comision de administrare cont. Care rămâne?”
Oricare dintre ele, în funcţie de politica comercială a creditorului.
„Nu înţeleg dacă comisionul de gestiune e totuna cu comisionul de administrare”
Astfel de situaţii vor fi analizate de la caz la caz, în funcţie de clauzele stabilite prin contractul iniţial.
„Creditorul mi-a perceput comision de risc şi după data de 21 iunie 2010. Pot să-l cer înapoi?”
Da. Adresaţi o cerere scrisă creditorului. Creditorul este obligat să vă returneze sumele încasate după 21 iunie 2010. Dacă banca refuză, sesizaţi CJPC.
„După alinierea contractului la OUG 50, dobânda fixă pe care o aveam iniţial s-a transformat în dobândă variabilă”
OUG 50/2010 prevede în mod expres că acest lucru se poate face doar cu acordul consumatorului. Dacă nu sunteţi de acord, notificati creditorul că refuzaţi această transformare şi sesizaţi CJPC.
„Poate fi majorată dobânda?”
Creditorii nu au dreptul să majoreze dobânda în procesul de conformare a contractelor la OUG 50/2010.
„Poate fi majorată marja fixă?”
Da, conform OUG 50/2010 marja dobânzii poate fi modificată ca urmare a schimbărilor legislative care impun în mod expres acest lucru.
„Dacă sunt nemulţumit de prevederile contractului de credit, cui mă adresez?”
Sesizaţi întâi creditorul cu privire la nemulţumirile dumneavoastră. Depuneţi notificare scrisă, în două exemplare, la registratura creditorului. Luaţi număr de înregistrare pe copie. Banca are 30 de zile la dispoziţie să rezolve sesizarea dumneavoastră. Dacă sunteţi nemulţumit de soluţia dată de creditor, vă adresaţi CJPC. Aveţi nevoie de copii ale contractului de credit, actelor adiţionale, extraselor de cont şi/sau chitanţelor, notificărilor şi răspunsurile primite.
„Cum justific/motivez o cerere adresată creditorului sau ANPC? Nu am pregătire juridică”
Nu trebuie să aduceţi argumente juridice. Redactati documentele simplu, concis, pe înţelesul tuturor.
„Care sunt sancţiunile pe care ANPC le poate aplica creditorilor conform OUG 50/2010?”
Amenzi contravenţionale de la 10.000 până la 100.000 lei şi dispoziţii complementare de intrare în legalitate (modificarea contractelor pentru conformare la lege sau restituirea sumelor încasate ilegal în termen de 15 zile). În caz de recidivă (aceeaşi neregulă descoperită în interval de până la 6 luni de la prima abatere) sau neîndeplinirea sancţiunilor complementare, amenda este de la 80.000 la 100.000 lei. Se poate dispune şi suspendarea activităţii de creditare până la intrarea în legalitate şi/sau aducerea tuturor contractelor similare în conformitate cu prevederile legale în termen de 90 zile. Creditorul are dreptul să conteste în instanţă sancţiunile, dar contestarea nu suspendă executarea sancţiunilor complementare dispuse.
Material realizat cu sprijinul Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor
